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【黄石】新加坡的退休制度-公积金（CPF）详细解析

2023-06-28

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　　CPF，也就是新加坡的公积金，Central Provident Fund，是新加坡政府自1955年推出的面向新加坡公民和永久居民的社会保障制度。每一位参与者个人和他受雇的企业都必须按月缴纳一定比例的工资，由政府进行统一管理和投资，并支付年利率。

　　CPF本质上是一项强制的退休储蓄计划，因为新加坡在政府层面提供的养老福利很有限，必须依靠个人为自己将来的养老存钱。在此之外，CPF的储蓄也可以用来买房、看病、支付学费等。

　　CPF是强制的退休储蓄计划

　　CPF的组成部分

　　在55岁之前，公积金分为3个账户，每个月雇主和雇员都要缴纳公积金。

　　三个账户的如下：

　　1. OA(Ordinary Account，普通户口)：

　　OA里的存款可以用来购买新旧组屋，包括：

　　支付购房款

　　分期月供

　　印花税

　　律师费

　　家庭保障计划(Home Protection Scheme)，仅限组屋

　　组屋升级费用

　　这就是装修费，但是并不能用于个人装修。必须是HDB的翻新项目或者市镇会的电梯翻新项目等

　　OA里的存款可以用来购买新旧组屋

　　OA里的存款也可以用来购买私人住宅，包括：

　　支付购房款

　　(部分)房贷或分期月供

　　(部分)建筑贷款或分期月供

　　印花税

　　律师费

　　检验费

　　OA里的存款也可以用来购买私人住宅

　　OA还可以用来负担自己，配偶及子女的教育费用。但完成后需要连本带息还给OA。

　　OA还可以用来负担自己，配偶及子女的教育费用

　　2. SA(Special Account，特别户口)：

　　SA的“特别”之处在于它严格用来积累退休储蓄，而不像OA一样可以用于其他开支。此外，这里的存款也可以用于投资退休相关的金融产品。

　　积累退休储蓄

　　3. MA(MediSave Account，保健储蓄户口)：

　　这部分存款专门用来支付各种医疗开销，以及购买政府强制的Medishield Life医疗保险。另外绝大多数新加坡人和PR也会用Medisave购买一份额外的个人商业医疗保险，加强自己所能享受的医疗保障。

　　Medishield Life 医疗保障

　　覆盖B2和C级病房，每日病房费限额是$700

　　手术限额根据不同级别手术报销限额为$200-$2000

　　住院费用自付额为$1500-$3000

　　Co-insurance是10%

　　每年报销限额是10万新币，保终生，终生保障没有限额

　　既往症可以受保，有严重疾病史的人群来说，保费会比同龄人群增加30%，不过只需支付10年

　　强制受保，用Medisave支付

　　(B2和C级病房条件相比单间肯定是要差一些，比如有些没有独立卫生间和空调，而且是6人间)

　　B2和C级病房

　　等到了55岁，CPF则会自动设立一个新的户头 —— RA(Retirement Account，退休户口)。

　　此时，OA和SA里的储蓄将被转入RA，成为退休存款，到达规定年龄后，在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (Retirement Sum Scheme) 下，每月提供退休金。

　　CPF组成部分

　　政府帮你投资的零风险回报：

　　所以。。。。CPF其实满足了人生的3大需求(买房，看病，退休金)!

　　公积金怎么变多?

　　对于公积金，大部分人就是放着不管，然后拿无风险的利息。

　　如果懂投资有时间的，可以考虑个公积金投资计划。

　　如果不懂投资也没时间可以了解一下LRIS(长期投资退休计划)。

　　公积金怎么变多?

　　公积金怎么提现?

　　想提现也不是不可以，但看完了你可能就不想提了

　　只有三种情况可以：

　　1. 意外死亡

　　2. 重大疾病事故后失去生活能力

　　3. 就是放弃PR，告老还乡

　　那么，如果退了PR怎么提现CPF呢?

　　倒是可以说一说：

　　1、清税，人走了账要还完

　　2、去ICA办理退PR手续

　　所需材料：

　　IC，护照，REP等

　　解释信，写明退PR原因

　　3、去CPF局处理提现

　　公积金局会通知代理银行关闭你的公积金账户，你可以向银行提取投资和现金余额(如果有)。

　　你的投资将转移到自己的名下，然后可以根据需要清算它们，并将销售收益直接支付给你。

　　退出CPF：如果因为各种原因要退出新加坡公民或永久居民，个人存在CFP里面所有的账户的金额都可全额取出(包括存在CPF账户所产生的利息)。但注意如果要重新申请永久居民或公民，则需要补齐原有的CPF金额以及所产生的利息。

　　关于退休：CPF规定所有公民以及永久居民于55周岁时需要保留181.000新币的最低余额(minimum sum)，该最低余额将来自特别户头以及普通户头，统一存入退休户头(Retirement Account)。在55 岁生日时，将会有一个退休账户。储蓄来自特别账户，然后是普通账户，直到达到总退休金额的181.000 新元，将转入退休账户以形成每月的退休金收入。

　　如果储蓄金额低于全额退休金，不需用现金充值退休账户。退休金额将决定每月的退休金收入。

　　同时CPF有一个专门的年长者终身收入计划(CPF LIFE)。该计划适用于所有的65岁以上的新加坡公民或永久居民，要求其CPF退休存款(CPF Retirement Savings) 里有至少60.000新币的存款。如果满足最低余额，个人会自动转入CPF LIFE计划。此计划分两种，其一是每月得到付款较多，但遗产部分较少;另一种为每月得到付款较少，但遗产较多。具体所得计算可参照以下链接。总体来说参加CPF LIFE会比直接从最低余额中取款更划算一些。

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